【年金のリアル】老後はいくらもらえる？現実と向き合うお金の話

はじめに

こんにちは、Burdonです。今日は「年金だけで生活していけるのか？」という不安に真正面から向き合ってみたいと思います。

自分の将来を考える中で、改めて年金制度について調べてみたところ、いろいろと衝撃的な現実を知ることになりました。今回はその内容を整理し、皆さんと共有します。

日本の年金制度は三層構造

日本の年金制度は3階建て構造です。

• 1階：国民年金（すべての国民が対象）
• 2階：厚生年金（主に会社員や公務員）
• 3階：企業年金・個人年金（任意加入）

つまり、会社員は2階部分が上乗せされるため、フリーランスや自営業者よりも受給額が多くなる仕組みです。

現在の平均受給額を知る

実際に年金はいくらもらえるのでしょうか？最新のデータでは以下のようになっています。

• 国民年金：月額 約5万7700円
• 厚生年金（夫婦合算）：月額 約22万4000円

この金額で本当に生活していけるのか？という疑問がわいてきます。

年金の繰り上げ・繰り下げ戦略

年金は原則65歳からの受給ですが、受け取り時期を早めたり遅らせたりすることができます。

• 繰り上げ受給（60〜64歳）：1ヶ月ごとに0.4%減額
• 繰り下げ受給（66〜75歳）：1ヶ月ごとに0.7%増額

長生きすれば繰り下げのほうが有利になる場合もあり、戦略的な判断が求められます。

老後に必要な生活費はどのくらい？

生命保険文化センターによれば、以下のような生活費が必要とされています。

• 最低限の生活：月23.2万円
• ゆとりある生活：月37.9万円

年間ベースでは約450万円、25年間で1億1370万円にもなります。

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将来の年金は減っていく

厚生労働省によると、現役収入に対する年金の割合（所得代替率）は以下のように下がると予測されています。

• 現在：約60%
• 2040年：51.3%
• 2058年：44.5%

制度維持のために支給額が調整されていくことを踏まえ、年金だけに頼るのはリスクと考えるべきでしょう。

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不足をどう埋めるか？資産形成のすすめ

仮に厚生年金の夫婦でも、25年間で受給総額は約8850万円。ゆとりある生活とのギャップは2520万円です。

この不足を埋めるためには、投資や運用による資産形成が必須になってきます。

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まとめ

• 年金制度は3階建てで構成されている
• 国民年金の受給額は月5万円台とかなり低い
• 老後の生活費は月23〜38万円が現実的
• 将来の年金はさらに減っていく見通し
• 資産形成を通じた備えが不可欠

おわりに

実際の年金額を見たとき、私自身「これでは足りない」と率直に感じました。ですが、今のうちに知っておくことで、打てる手はいくらでもあると信じています。

これからも一緒に、現実に向き合いながら未来に備えていきましょう。最後までお読みいただきありがとうございました。