10年以内に使うお金を投資してはいけない理由｜本当に安全な資産運用とは？

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こんにちは、Burdonです。

「将来に備えて投資を始めたい」「効率よくお金を増やしたい」と思っている方は多いのではないでしょうか。しかし、資産運用の王道は「長期・分散・積立」と言われている一方で、「10年以内に使う予定のお金まで投資に回していいのか？」という疑問が生まれます。

私自身も資産形成を始めた頃、「とにかく投資すれば良い」と思っていましたが、経験と知識が増えるほど、期間ごとに適した運用法が違うことに気づきました。今回はその重要なポイントについて、具体的な根拠と共にお伝えします。

投資に「絶対」はありません。長期的なリターンが期待できる一方、10年未満の期間では相場の大きな波に巻き込まれる可能性が高いのです。たとえばリーマンショックでは、全世界投資でさえ最大38%も資産が減少しました。直前で暴落が来た場合、回復を待てず計画通りに使えないリスクがあります。

元本保証がない金融商品は、短期の値動きリスクを避けることができません。たとえ積立型インデックス投資でも、必要なタイミングで暴落していたら目標金額に届かない事態は現実的に起こり得ます。

短期投資は再現性が低く、知識・経験・運の要素が絡みます。反対に10年以上の長期投資は、一時的な暴落を吸収しやすく、平均値に回帰する傾向が強いのが特徴です。

全世界分散型のインデックス投資であれば、「10年で90%超の確率で元本割れしない」というシミュレーションも根拠となります。しかし、10年未満ではこの“安全性”が担保されない点が最大の違いです。

「積立投資はいつまで続けるべきか？」という疑問は、資産運用において非常に重要です。ポイントは「使う予定時期の3年前までにリスク資産を現金化する」こと。これは、直前での暴落リスクを確実に避けるための実践的な戦略です。

例えば10年後にまとまった資金を使う予定なら、7年間は投資で運用し、残り3年は貯蓄や定期預金で準備するというイメージです。

「投資なら少ない額でゴールに到達できる」と思いがちですが、実は使う時期が決まっている場合、貯蓄と投資の積立額はほぼ同じになることが多いです。なぜなら、暴落リスクを加味してリスク資産から早めに撤退する必要があるため、リターンを控えめに見積もるからです。

逆に、使うまでの期間が10年を大きく超えるなら、積立額を下げつつリターンを狙う長期戦略が有効になります。

将来の計画を立てる際には、期待リターンよりも「リスク管理」と「安全確保」を最優先に考えましょう。

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私自身、資産運用を学び始めてから「リターンを追い求めるだけではなく、必要な時に安心して使えるお金を用意する」という視点の大切さに気づかされました。今まさに運用プランを見直している方やこれから始める方も、まず「使う予定時期」に合わせた安全設計を意識してください。

最後までお読みいただきありがとうございました。