📌 目次
はじめに
こんにちは、Burdonです。
日々の節約や資産運用を積み重ねていく中で、「社会保険料が高すぎる…」と感じたことはありませんか？ 会社員である限り避けられない出費ですが、実は選択型DCという制度を活用することで、法に則って社会保険料を下げることが可能です。 今回は、この裏技的なテクニックの仕組みや効果、注意点、そして投資家としてどのように活かせるかを掘り下げて解説していきます。
選択型DCとは何か
制度設計の4つのパターン
企業型確定拠出年金（DC）の中でも「選択型DC」と呼ばれる仕組みは、給与の一部を自分の意思で年金拠出に回すことで、給与自体を下げて社会保険料も下げることができる制度です。
主な制度設計は以下の4パターンに分かれます。
- 1. 選択型DC：給与の一部を自ら拠出し、給与自体を減額して拠出
- 2. 給与上乗せ型：企業が追加で拠出する（給与は減額しない）
- 3. 上乗せ＋選択型：企業拠出＋自分も給与減額して追加拠出
- 4. マッチング拠出：企業拠出＋自己拠出（給与減額なし）
社会保険料の削減ができるのは1と3のパターンです。給与を下げてその分を年金に回すことで、社会保険料が下がります。これは給与ベースで保険料が決まる日本の仕組みを逆手に取ったテクニックですね。
iDeCo・マッチング拠出との違い
よく混同されがちですが、iDeCo（個人型確定拠出年金）やマッチング拠出は、給与を受け取った後に個人資金から拠出するため、社会保険料を下げる効果はありません。 選択型DCのみが「給与を下げて拠出」という裏技が使えるため、節税＋保険料圧縮が両立できるのです。
実際の社会保険料削減効果
シミュレーションとポイント
例えば、月収30万円（標準報酬22等級）の会社員が、2万円を選択型DCで拠出すると、給与は28万円（21等級）に減額。 この差で毎月の社会保険料が約2,977円、年間で約35,724円も下げられる計算になります。 その拠出分は将来の自分の資産として積み立てられるので、単なる「節約」とは根本的に異なるメリットがあります。
将来年金とバランスの考え方
給与を下げる分、将来受け取れる老齢厚生年金も僅かに減少します（例：月2万円給与減なら年金が年間約110円減）。
しかし、削減できる社会保険料を堅実に運用すれば、年金減少分以上のリターンを得られる計算です。
ただし、社会保険は単なる「老後の年金」だけでなく、障害・遺族・健康保険などのセーフティネットでもある点は意識したいところです。
誰がどう使える？条件と注意点
この制度は会社側が「選択型DC」を導入している場合に限り利用できます。中小企業での普及はまだ限定的ですが、今後は採用力強化の意味でも広がっていくでしょう。 また、生活資金まで削ってまで拠出するのは本末転倒です。あくまで「必要な生活費は確保」しつつ、余剰を積み立てるバランス感覚が重要です。 私の会社でも、スタッフには必ず「生活に無理のない範囲で」と伝えています。
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投資家目線で考える最適な運用法
実践例と注意事項
社会保険料の削減額（例：年間3.5万円）を毎年5％で運用できれば、年金減少分は容易にカバー可能。
さらにiDeCoやNISA等の非課税制度と併用しながら資産の最大化を目指すのが、私自身の投資哲学です。
ただし、会社経営者や副業で自分の会社を持てる場合のみ「選択型DC」は自分でも導入可能なので、柔軟な働き方や今後のキャリア戦略と合わせて検討したいところです。
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まとめ
- 選択型DCは、会社員が法に則って社会保険料を削減できる数少ない制度
- 給与減による将来年金の減少は小さく、削減分を運用すれば十分リカバリー可能
- ただし社会保険はセーフティネットでもあるため、生活資金や保険のバランスも重要
- 会社経営者や副業志向の方は、自ら制度導入も視野に入る
- 選択肢を増やし、「知識が最大の武器」になる時代へ
おわりに
社会保険料を下げる「裏技」と聞くと怪しい響きがあるかもしれませんが、制度を正しく知ることで、人生と家計にしっかり向き合うチャンスになると感じています。 一人ひとりが賢く制度を使いこなし、豊かな資産形成を実現できる時代はすぐそこまで来ています。 最後までお読みいただきありがとうございました。
Burdon’s View 
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