マス層から抜け出せない理由と資産形成の現実的アプローチ

資産階層と格差構造

野村総合研究所によると、マス層とは金融資産3000万円未満の層を指し、日本人の約79.4%を占めます。ところがこの層の中にも大きな格差があり、資産100万円未満の人から2000万円台の人まで幅広い分布が存在します。

総務省の家計調査では、マス層の下位にあたる第1〜第2階級は負債が貯蓄を上回る傾向が強く、特に住宅ローンの比率が高いことが明らかになっています。一方、第4階級では平均純資産が1676万円と上昇し、準アッパーマス層として上昇軌道に乗っている人もいます。

マス層の特徴と金融行動

資産階級が上がるほど、普通預金よりも定期預金や有価証券への投資比率が高まる傾向にあります。第1・第2階級は普通預金が中心で、「お金を増やす行動」より「貯める行動」に留まっています。つまり金融リテラシーの格差が、資産格差を再生産している構造が見えてきます。

搾取される仕組み

マス層の多くは金融知識が不足しており、企業側から「儲かる仕組みの対象」にされやすい実態があります。代表例が「残価設定ローン」や手数料の高い保険商品です。一見お得に見える制度も、裏では長期的に企業が利益を取り続ける構造になっているのです。

格差拡大の犠牲

経済学者トマ・ピケティの法則「r＞g（資本収益率は経済成長率を上回る）」が示す通り、資本を持つ人ほど早く豊かになるという現実があります。マス層の多くは資本（投資資産）を持たず、労働収入に依存しているため、インフレや物価上昇の中で相対的に貧しくなっていく構造が固定化しているのです。

インフレに弱い構造

預金中心の資産構成はインフレに極めて脆弱です。近年の物価上昇率は約12%に達し、現金を持っているだけで実質資産が目減りしています。投資によってインフレを味方につけた人と、預金のまま価値を失った人との間に、大きな差が生まれているのです。

① 支出の最適化

まずは支出を見直すことから始めましょう。サブスクや通信費、車のローンなど固定費を削減するだけで、毎月の貯金額を増やすことが可能です。特に「残価設定ローン」は手軽に見えて長期的に負担が重くなるため、カーシェアや中古車購入の検討も有効です。

② 先取り貯金

貯金は「余ったらする」ではなく「先に分ける」が鉄則です。給料日の時点で手取りの10〜20%を自動的に別口座へ移す仕組みを作ることで、確実に資産を積み上げられます。生活水準を下げずに貯蓄を習慣化できる最も効果的な方法です。

③ お金の勉強

金融教育を受けた人の多くは投資成績がプラスという統計があります。難しい資格や専門書は不要で、まずは人気の入門書や電子書籍で基礎を学びましょう。知識は最大の防御であり、搾取されない力を身につける第一歩です。

④ 王道の投資

貯金だけでは資産は増えません。毎月1万円を年利5%で20年間積み立てると、元本240万円が約405万円に増えます。3万円なら1200万円超に。時間を味方につける「長期・分散・積立」の基本戦略こそ、マス層脱出の王道です。