50代からでも遅くない！NISA×iDeCoで老後資金を効率的に増やす方法

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こんにちは、Burdonです。

今回は50代からでも間に合う資産形成術について解説します。特にNISAとiDeCoを組み合わせることで老後資金を効率的に増やす方法を中心に、節税効果・運用の実例・老後資金の現実的な目標額まで詳しく紹介します。

「老後2000万円問題」が一時期話題になりましたが、現在の物価上昇を踏まえると老後資金は4000万円が現実的なラインです。年金受給額が平均月20万円に対して、最低限の生活費は月34万円前後。ゆとりある生活を望む場合は月56万円が必要になるという試算もあります。

この差額を埋めるには、自助努力による資産形成が欠かせません。特に50代からでも正しい戦略を選べば、まだ十分に間に合います。

NISAもiDeCoも共に運用益が非課税という大きなメリットがありますが、それぞれ目的や性質が異なります。

iDeCoの最大の強みは掛金全額が所得控除になる点です。たとえば、年収600万円の会社員が毎月2万3000円を拠出すると、年間で約5万5800円、15年間で約83万円の節税になります。

さらに、60歳まで引き出せない仕組みは、途中で資産を使ってしまうリスクを防ぐ「老後資金専用の保険」として機能します。50代は収入がピークに近く支出も落ち着く時期。確実に老後資金を積み上げるには最適な制度です。

一方、NISAは柔軟性の高さが魅力です。必要な時に引き出せるため、生活資金の補完としても使えます。ただし、その自由さゆえに途中で取り崩してしまうリスクも。

理想的なのはiDeCoで老後資金を確保し、節税で浮いた分をNISAに再投資する戦略です。これにより、税負担を減らしながら運用資産を最大化できます。

年収600万円の方が50歳から65歳までの15年間、毎月7万円を投資に回した場合を想定します。

同じ積立額でも、iDeCoを活用することで資産効率が大きく変わるのがわかります。節税効果を再投資に回すことで、複利がさらに働きます。

また、65歳時点で4000万円の資産を形成し、年利5%で運用しながら毎月15万円を取り崩すと117歳まで資産が持続します。つまり「取り崩しながら増やす」という考え方が重要なのです。

50歳から資産ゼロでスタートしても、希望はあります。例えば70歳まで働き、毎月5万円を積立投資（年利5%）すれば約2290万円に成長します。さらに年金受給を5年繰り下げることで年金額が42%増加します。

これにより、毎月の取り崩し額を減らしても生活を維持でき、資産が枯渇しにくくなります。つまり「働く期間を延ばす」「公的年金を増やす」「投資を継続する」の3つを組み合わせることが老後安定のカギです。

今回は50代からのNISA×iDeCo活用法について解説しました。老後資金形成は「遅すぎる」ということはありません。制度を理解し、税金を味方につけることで、誰でも堅実に未来を変えられます。

焦らず、コツコツと積み上げていくこと。それこそが50代からの最強の戦略だと感じます。

最後までお読みいただきありがとうございました。

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