新NISA1800万円を埋める必要はない理由と最適な投資戦略

はじめに

こんにちは、Burdonです。

今回は「新NISA1800万円枠は本当に埋めるべきか」について解説します。世間では「早く枠を埋めろ」「最速5年で達成」などの声が多く聞かれますが、それは本当に正しい判断でしょうか。ここでは、統計データと実践的な視点から、自分に合った投資ペースと考え方を整理していきます。

新NISAの「1800万円枠」は本当に埋める必要があるのか

結論から言えば、多くの人にとって1800万円を全て埋める必要はありません。

非課税枠を最大限使うことは魅力的ですが、そもそも1800万円という金額を一括で投資できる人はごく一部です。全国平均で見ても、貯蓄総額が2000万円を超える世帯は少数派であり、実際には上位15％程度にしか該当しません。

つまり、新NISAを「埋めなければ損」という考え方自体が誤解なのです。NISAはあくまで“使える余裕があるなら活用する仕組み”であり、無理に投資を増やすものではありません。

日本人の貯蓄データから見える現実

最新の統計（令和6年）によると、2人以上の現役世帯の平均貯蓄額は約1579万円。中央値では885万円です。つまり、実際には貯蓄1000万円未満の世帯が半数を占めています。

このデータを見ると、1800万円をNISAで埋め切れる層がいかに少ないかが分かります。現実的には、貯蓄が数百万円単位で増えている人の多くが、株式や投資信託などの資産運用を始めたことで資産を押し上げているのです。

一方で、投資をしていない層は資産がほとんど増えていません。格差の主因は“投資しているかどうか”にあります。

年齢別・世帯別で考える適正な投資ペース

老後資金に必要な金額と積立目安

老後に必要な資金は世帯構成によって異なります。以下はBurdonが考える目安です。

• 共働き夫婦：3000万円
• 片働き世帯・専業主婦世帯：5000万円
• 自営業・フリーランス夫婦：5000万円
• 単身会社員：3000万円
• 単身自営業：5000万円

この水準をもとに、自分の年齢・収入・運用期間を掛け合わせて目標積立額を設定することが重要です。

本当に必要なのは「ファイナンシャルプラン」

NISA枠を埋めること自体が目的化している人が多いですが、大切なのは「自分の人生設計に沿った資産計画」です。

まずは家計の現状を整理し、どれだけの余剰資金を投資に回せるかを明確にすること。次に、老後に必要な金額を算出し、それを達成するための月次積立額を設定します。この2つがかみ合えば、投資は自然と継続でき、不安も消えていきます。

投資の成功はテクニックではなく、計画の継続にあります。自分のペースで、正しい方向へコツコツ積み上げていくことが最も堅実な戦略です。

まとめ

• NISAの1800万円枠を無理に埋める必要はない
• 平均的な貯蓄では全額投資は非現実的
• 若い世代は少額でも時間を味方につけるべき
• 50代以降はNISA＋イデコの併用が有効
• 老後資金は「3000万〜5000万」を目安に計画を立てる

おわりに

1800万円という数字に惑わされず、自分に合った資産形成を目指しましょう。投資は競争ではなく、あくまで人生を豊かにするための手段です。

私は「自分のペースで確実に積み上げる」ことこそ、長期的な成功への最短ルートだと考えています。焦らず、しかし着実に前へ進んでいきましょう。

最後までお読みいただきありがとうございました。